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現状の保険内容と課題
30代夫婦、年収400万円、4歳と1歳のお子さん2人のご家庭の生命保険についてご相談いただきました。現在、ソニー生命を中心に複数の保険に加入しており、年間保険料は約20万円と高額です。 ご主人の保険は、家族収入保険、医療保険、生前給付保険、変額個人年金保険と多岐に渡り、奥様と長男にも医療保険に加入されています。 ご心配されているのは、保険料の高さと、保障内容の見直しです。特に、入院保険の日額や、奥様の死亡保障の不足を懸念されています。
保険の見直しポイント：具体的なアドバイス
現在の保険内容を分析し、見直しポイントをいくつか提案します。
1. 家族収入保険の見直し
フラット35を利用し住宅ローンを組む予定とのことですので、団体信用生命保険（団信）に加入する計画がないとのことです。団信は住宅ローンの残債をカバーする保険ですので、ご主人の死亡時の経済的リスクを軽減する役割を果たします。 家族収入保険は、ご主人の死亡時に一定期間、ご家族に収入を補償する保険です。団信と重複する部分がある可能性があります。フラット35の団信の内容を精査し、家族収入保険の必要性と保障額を見直すことが重要です。必要であれば、保障額を減額するか、解約を検討しましょう。
2. 医療保険の見直し
ご夫婦と長男が加入している医療保険は、日額7000円（ご主人）、5000円（奥様、長男）と比較的高い設定です。現代の医療事情では、入院期間が短縮傾向にあるため、高額な日額設定は必要ない可能性があります。 入院日数や治療費の実態を考慮し、日額を下げることで保険料を削減できます。また、通院保障や手術給付金などの特約を見直し、本当に必要な保障に絞り込むことも重要です。 例えば、入院日数に上限を設ける、あるいは、入院給付金と通院給付金を組み合わせることで、より費用対効果の高いプランを選択できます。
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3. 終身保険の見直し
ご主人の終身保険は、三大疾病と子供の学資を兼ねているとのことです。しかし、終身保険は保険料が高く、学資保険としての機能は効率的ではありません。学資保険は、子供の教育資金を目的とした専用の保険があり、終身保険よりも保険料が安く、より多くの資金を確保できます。 学資保険を別に用意し、終身保険は必要保障額を再計算して見直しましょう。三大疾病保障については、特約として付加するなど、より効率的な方法を検討できます。
4. 奥様の死亡保障の確保
現在、奥様には死亡保障がありません。専業主婦であっても、奥様の死亡は家事や育児に大きな影響を与えます。 ご自身の状況やご家族のニーズを踏まえ、必要な死亡保障額を計算し、適切な保険に加入することを検討しましょう。 例えば、終身保険や定期保険、あるいは掛け捨ての定期保険など、様々な選択肢があります。
5. 県民共済の見直し
県民共済は、比較的安価な保険ですが、保障内容が限定的です。 ソニー生命の保険と重複する部分がないか確認し、必要に応じて見直しましょう。
専門家への相談
保険の見直しは複雑なため、一人で判断するのは困難です。ファイナンシャルプランナーや保険のプロに相談することをお勧めします。 彼らは、ご家族の状況や将来の計画を考慮し、最適な保険プランを提案してくれます。
まとめ：段階的な見直しで安心を確保
保険の見直しは、一度に全てを変える必要はありません。 上記のポイントを参考に、段階的に見直していくことで、保険料を削減しながら、ご家族の安心を確保できます。 まずは、ご自身の状況を整理し、保険会社や専門家に相談することで、より良い保険プランを見つけられるでしょう。
