マイホーム購入における頭金不要論とフルローンの現実～息子夫婦の住宅ローン審査を徹底解説～

息子夫婦のマイホームの相談をしたのですが、またすみません。前回までの質問に色々と厳しいながらも回答をありがとうございました。私もその後は何度か息子夫婦から資金の話をされましたが、一切そのことはもう自分でしてときっぱりと言いました。すると今日長いメールが来ており、モデルハウスが1000万円も負けてもらえることになって、2000万になったので、最近は金利の関係（安いと言う事でしょう）で、だれも頭金など入れないで買われます。また、頭金を支払う事で余計な支払いをすることになるので頭金を入れずに購入を勧めていますと住宅会社の人から言われたとのことで、諸経費（登記とかそういう事かと思いますが）のみ、現金で嫁の親が用意する事になったそうです。なので私の手は一切借りずに家を購入する事にし、息子はカードでショッピングとか以前はキャッシング等もあったりして、ローンが組めないと思うので嫁がローンを組む事にし、来週審査に出すと言っていました。モデルハウスはそんなにガクッと価格が落ちるものなのですか？また、頭金を入れることはナンセンスだそうですが、みなさんフルローンなのですか？嫁は今の職場に3年働いていますが、ほぼ一年は産休と育児休暇です。ああいう息子が夫であり、嫁もこれからは夜勤をしません。これでもローンは通るのでしょうか？もう、いくつか家具と、カーテンがない部屋があり、それも寸法を測ってきて注文もしてるようです。放置していたらいいと分かってるのですが、やはり心配で・・・これからの支払いは手伝おうとは思っていませんが、まだそれでもどこかでしてやれることはないだろうか、そればかり考えています。もうご近所にもローンの審査前から家を買うのでもうすぐ出て行くと挨拶までしてるのでローンが通らないと息子夫婦がとても恥ずかしい思いをすると思います。嫁の名義でローンを組めば息子の金銭感覚のだらしなさなど、ローン会社（銀行）には分からないのでしょうか。補足住宅会社は「ミ」から始まる大手です。また、本当に頭金は入れないつもりのようで驚くばかりです。娘はもう知らない人の話だと思った方がいいと言います。二人に常識と知識がなさすぎと言います。家を買う事しか頭になく、子供の幸せなどもまるで考えていない様子です。素敵な家を買ってちやほやされることが幸せだとはっきり言いましたので…ただ、そんなにいい加減な買い方をするのなら一言でも言うべきかも悩んでいます。

Contents

1 モデルハウスの価格と頭金不要論の真相
2 フルローンと住宅ローン審査のポイント
3 専門家の視点：FP相談の重要性
4 具体的なアドバイス
5 まとめ

モデルハウスの価格と頭金不要論の真相

まず、モデルハウスが1000万円も値引きされたことについてですが、これは決して珍しいことではありません。モデルハウスは、住宅会社が自社の建築技術やデザインをアピールするために建設されたものです。そのため、販売期間が過ぎたり、新しいモデルハウスが建設されたりすると、大幅な値引きが行われることがあります。特に、在庫処分を目的とした値引きは、時期によっては非常に大きくなる可能性があります。しかし、値引きの理由を十分に理解した上で購入することが重要です。

次に、頭金不要論についてですが、これは金利が低い現状を背景に、住宅会社がフルローンを推奨しているケースが多いことが原因です。金利が低いと、毎月の返済額が抑えられるため、頭金なしでもローン審査に通る可能性が高まります。しかし、頭金を入れることで、自己資金の割合が増え、審査が通りやすくなるというメリットもあります。また、頭金を入れることで、ローンの返済期間を短縮したり、毎月の返済額を減らすことも可能です。

フルローンと住宅ローン審査のポイント

息子夫婦が検討しているフルローンは、頭金を一切入れずに住宅ローンを組む方法です。金利が低い現在では比較的容易に実現できますが、リスクも伴います。

審査に通るための条件

住宅ローン審査では、以下の点が重要になります。

ネットで買うなら？いろのくにのおすすめインテリア(PR)

tidy 傘立てスリムコンパ

22000円

スタイリッシュでスリムな傘立て

商品ページへ

心躍る赤色のクッションベビーチェアで楽しい時間を

2950円

お子様のお座りデビューをサポートする、可愛らしい赤色のベビーチェア。楽しい食事の時間を演出します。

商品ページへ

安定した収入：継続的な収入が証明できることが重要です。パートやアルバイトではなく、正社員としての雇用形態が有利です。息子さんの場合、カードのショッピングやキャッシングの履歴が懸念材料となります。また、奥様の産休・育休明け、夜勤なしの勤務体制への変更も審査に影響する可能性があります。3年間の勤務実績はありますが、育児休暇の期間が長いため、安定した収入を証明する必要があります。給与明細や源泉徴収票などの資料をしっかりと準備する必要があります。
返済能力：毎月の返済額が、収入に対してどの程度の割合を占めるか（返済比率）が審査の重要なポイントです。返済比率が高すぎると、審査に落ちる可能性が高まります。住宅ローンの返済額シミュレーションを行い、無理のない返済計画を立てることが重要です。
信用情報：クレジットカードの利用状況や過去の借入状況などが審査に影響します。息子さんの場合、過去のキャッシング履歴が審査に不利に働く可能性があります。信用情報機関（JICC、CICなど）に照会が行われ、過去の信用状況が確認されます。
担保物件：住宅ローンは、購入する住宅を担保として組まれます。住宅の価値や状態が審査に影響します。

奥様名義でのローン

奥様名義でローンを組むことで、息子さんの金銭感覚のだらしなさは直接的には審査に影響しません。しかし、連帯保証人として息子さんが関わる可能性があります。その場合、息子さんの信用情報も審査に影響する可能性があります。

専門家の視点：FP相談の重要性

息子夫婦は、住宅購入に関する知識や経験が不足しているように見えます。このような状況では、ファイナンシャルプランナー（FP）に相談することを強くお勧めします。FPは、住宅ローンの選び方や返済計画の立案、将来のライフプランに合わせた資金計画など、専門的なアドバイスを提供してくれます。

具体的なアドバイス

* 住宅ローンのシミュレーションツールを活用する：多くの金融機関がウェブサイトでシミュレーションツールを提供しています。さまざまな条件を入力することで、毎月の返済額や総返済額を簡単に計算できます。
* 複数の金融機関と比較検討する：金利や手数料、返済条件などは金融機関によって異なります。複数の金融機関から見積もりを取り、比較検討することが重要です。
* 住宅購入に関する知識を深める：書籍やウェブサイト、セミナーなどを活用して、住宅購入に関する知識を深めましょう。
* 冷静に状況を判断する：感情に流されることなく、客観的に状況を判断することが重要です。

まとめ

息子夫婦の住宅購入は、リスクを伴う選択です。しかし、適切な知識と準備があれば、リスクを最小限に抑えることができます。FPへの相談や、複数の金融機関との比較検討などを通して、慎重に進めていくことが重要です。また、親として心配な気持ちは理解できますが、過度な干渉は避け、彼ら自身の判断を尊重することも大切です。